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关于高教贷款风险分析

本文摘要:【论文关键词】贷款;风险;利率;产权;【论文摘要】利用贷款发展,早已是我国教育界的共识。作为一个以利润最大化为目标的企业,在开展高等教育贷款时,有必要关注贷款风险。 本文从债务偿还能力、利率和流动性、产权机制和贷款管理等方面分析了商业银行高等教育贷款的风险,并明确提出了相应的风险管理方法。随着中国改革步伐的加快,商业银行逐渐瓦解了中央银行必要的隶属关系,逐步成为独立经营、自负盈亏的企业型单位。与此相比,商业银行经营的目的是坚持银行利润最大化。

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【论文关键词】贷款;风险;利率;产权;【论文摘要】利用贷款发展,早已是我国教育界的共识。作为一个以利润最大化为目标的企业,在开展高等教育贷款时,有必要关注贷款风险。

本文从债务偿还能力、利率和流动性、产权机制和贷款管理等方面分析了商业银行高等教育贷款的风险,并明确提出了相应的风险管理方法。随着中国改革步伐的加快,商业银行逐渐瓦解了中央银行必要的隶属关系,逐步成为独立经营、自负盈亏的企业型单位。与此相比,商业银行经营的目的是坚持银行利润最大化。

目前,我国商业银行的主要收入来源包括商业贷款、服务收费、票据业务和中间业务,其中商业贷款收入是主要收入来源,约占所有收入来源的70%。截至2003年12月底,中国境内全部外币存款余额为22万亿元,比上年末快速增长20.2%,其中居民储蓄存款达10万亿元。

如此巨额的存款,拒绝让银行找到高质量的贷款对象,维持长期的贷存比,对存贷差提供利息收入。在高等教育人口老龄化之前,中国的高等教育几乎都是国家扶持的,其中高校兴办产业的捐赠和利润意味着占的比重更小。1998年普通人口老龄化后,经过短短四年时间,高校在校生人数从1998年的341万人激增到2002年的902万人,高等教育毛入学率迅速从7.9%上升到15%。高等教育开始向大众教育发展。

有了它,高校面临着学生宿舍、学生食堂、教师宿舍、教研室、校园基础设施建设、重点实验室建设、大型仪器设备购置、师资扩充等后勤方面的巨大压力。虽然国家财政教育支出也在快速增长,但与庞大的基数和快速增长的入学率相比仍有相当大的差距。

国际高等教育实践中指出,“即使是世界上最富裕的国家也不能获得普及高等教育所需的全部资金”。针对这种情况,国家开始希望高等教育机构可以贷款开办助教,银行也注意到高等教育的普及使大学享有了巨大的资金投入前景,两者结合引发了全国的备贷教育热潮。

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1.商业银行高等教育贷款现状国有银行急于与高校签订贷款协议,反对我国高等教育建设,是出于政策和市场前景的希望。从省份来看,截至2002年底,山东省高校贷款超过15亿元;湖南省贷款23亿元;河南省高校共向商业银行借款45.2亿元;江苏省贷款总额一直在50亿元左右;陕西省与5家银行签订50亿元贷款意向;截至2004年,四川省与各商业银行的贷款不可信协议也超过70亿元;贷款最少的是浙江省,贷款框架协议超过200亿,已经达到60亿。从单个学校来看,西南大学和工行四川分行签订贷款额度12亿元;工商银行四川分行与四川大学签订银校合作协议,授信额度约10亿元;工商银行四川省分行、星展银行四川省分行、中国光大银行等国有(有限)商业银行与四川省教委、成都气象学院、华科大学、科技大学等成都著名高校或教育部门签订了贷款合作协议,授信额度约60亿元;南京理工大学获得工行江苏分行贷款意向共计ab 所谓风险,是指收益的不确定性,反映投资项目未来收益的可能结果相对于投资预期收益的线性程度。

这种不确定性会让投资者再次亏损,也可能构成收益。但一般来说,从风险厌恶的角度来看,风险一般是指投资损失的机会或可能性。

二、高等教育贷款风险我国商业银行的高等教育贷款具有数量大、期限广、利息低、无担保、信用贷款等特点,在银行贷款分类中被列为长期低息贷款。商业银行在经营中,长期贷款不存在偿债风险(坏账和坏账)、利率风险和流动性风险。

然而,由于我国高等教育的特殊性,商业银行的高等教育贷款不存在产权机制风险、贷款管理风险和法律风险。具体分析如下:1。债务偿还风险我国高等教育的主要收入来源是国家财政拨款、学生学费、高校后勤收入和产业收入,其中国家教育经费主要用于教职工支出和经常性公共资金,而高校后勤收入和产业收入比例有限,因此偿还债务贷款的主要渠道是学生学费收入,高校招生规模成为偿还债务银行贷款的关键因素。影响我国高校招生规模的主要因素是适龄学生数量、市场竞争激烈、学校声誉、学费实力和学校设施。


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